【旅游告知】“旅行社责任险旅游人身意外险”告知、提醒、解释、说明、选择、投保——“九游体育- 九游体育官方网站- 娱乐APP下载助力世界杯牵手”版保险常识科普（第1版）

2026-05-18 21:59

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　　写这篇《“牵手”版旅游保险常识科普（第1版）》原因是，我近期接到一位旅游同行的咨询：其组织的旅游团有一位游客在景区平坦的路面上，模仿网络视频打卡照，摆POSE，跳起来拍照，摔倒后造成了重大伤害。事情发生后，景区及导游及时护送就医，遗憾的是伤情严重，隔日中途转运回程就医，涉及人身保险理赔，旅游者要求赔偿“误工费”。旅游者认为旅行社及导游没有尽到安全保障义务，因多数旅游人身意外险的主险并不涉及“误工费”，只有旅行社责任险才可以赔付“误工费”，旅游者认为旅行社及导游没有尽到安全保障义务的理由未告知旅游人身意外险没有误工费，造成误工损失，那么对于旅游者的主张是否合理，看完以下告知便可略知一二。

　　旅游者须明白：旅游者在旅程中发生的人身损害、财产损失并非全部由旅行社来承担兜底责任，并非旅游者自己完全不承担责任。旅行社在未尽合理安全保障义务时才承担有限责任，而不是无限兜底责任。

　　“人身财产安全的第一责任人是自己”，告知、公示、普法文案，简洁、权威、应用

　　一是法律法条明确规定：《民法典》第一千一百六十五条、第一千一百七十六条、第一千一百九十八条，《旅游法》第十五条、第八十条、第八十一条、第八十二条规定，经营者责任是合理限度内的安全保障，不是无限兜底责任；旅游者自己的安全注意义务永远是第一位，经营者仅负补充、有限责任。

　　二是最高人民法院司法解释（旅游纠纷专用，直接定责）：《最高人民法院关于审理旅游纠纷案件适用法律若干问题的规定》第八条，旅游者未按要求如实告知健康信息，或不听从警示、参加不适合自身的活动，导致人身、财产损失，请求经营者赔偿的，人民法院不予支持。

　　三是权威司法案例（法院明确：自己是第一责任人）：自愿参加高风险项目，视为自愿接受固有风险；组织者仅对重大过失担责，参与者自身安全责任第一位。

　　四是官方权威论述（直接说：自己是第一责任人）：最高人民法院/法治网（2026.4），“每个成年人都是自身安全的第一责任人。公共场所管理方的安全保障义务，是合理限度内的责任，绝非无限兜底。”人民法院报/多地法院普法“安全文明出行的核心是自我负责；行人/游客是自身安全的第一责任人。”

　　法律明确：“谁受伤/谁受损→谁有理”观念于法无据——完全民事行为能力人，对自己的人身、财产安全负有首要、第一位的责任；经营者/旅行社仅在未尽合理安全保障义务时应承担相应的责任，不承担无限兜底责任。

　　根据《保险法》的“保险利益”原则，旅游人身意外伤害保险投保人有严格限制，仅限于《保险法》第二节“人身保险合同”第三十一条规定的“投保人对下列人员具有保险利益:（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。”

　　提醒旅游者：保险通常分为两大类，财产保险和人身保险，人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。除旅行社代为购买或赠送的旅游人身意外险外，建议自行选择符合自身需求的旅游人身意外险，补充保障不足，全面防护自身人身意外伤害风险【旅游出行涉及多种多样的风险：主要关注的旅游保险包括：旅行社投保的责任保险，旅游人身意外伤害保险，旅行医疗类及突发急性病保险，交通人身意外伤害保险（机动车、轨道交通、客动轮船、客运民航班机等）、个人旅行法律责任、旅程延误类保险、国内或国际紧急援类保险、旅行物品行李丢失盗窃损毁灭失类保险等各种保险，一定要注意并不是所有的旅游人身意外伤害或财产损失都在一个保险产品内，须根据保险合同看具体的保险产品对应的条款】——请出行前充分了解保险规则，按需选择适合自己的旅游保险类别。

　　1、旅行社通常会涉及两种保险：一是旅行社责任险，二是赠送或代保的旅游人身意外险。

　　①《旅游法》规定旅行社应当“提示”参加团队旅游的旅游者按照规定投保人身意外伤害保险（旅行社除了“提示”义务之外，没有“投保人”资格）。

　　②《旅游法》规定旅行社“必须”投保旅行社责任险（国家根据旅游活动的风险程度，对“旅行社、住宿、旅游交通”以及“高空、高速、水上、潜水、探险”等高风险旅游项目等经营者实施责任保险制度）。

　　2、旅行社赠送或代为投保的旅游人身意外险：通常为普通型人身意外伤害险——一般意外险产品不包括高风险旅游项目，如参加高风险旅游项目，请务必选择符合风险级别在保险产品理赔范围内的保险产品。

　　3、高风险项目：第一类：武术、摔跤；第二类：滑雪、滑索、滑水、潜水（深度不超过10米）；第三类：跳伞、蹦极、赛马、赛车、潜水（超过10米）、探险、攀岩、滑翔。其他风险项目包括且不限于特技及狩猎等很多意外险理赔范围并不包含。——请特别注意包括且不限于《旅游法》四十七条提到的“高空、高速、水上、潜水、探险”等“高风险项目通常须另行特别购买人意意外伤害保险，旅行社赠送或代购的普通意外险通常不含高风险项目”！

　　4、旅游者在行程中发生人身意外伤害时，存在四种情况：一是第三者责任，二是旅游者自身责任，三是旅行社责任，四是单纯意外伤害，没有明确责任方。

　　5、当发生旅游人身伤害时通常通过旅游人身意外险赔付：根据旅游者提交的资料由保险公司审核，赔付金额不由旅行社确定。当旅行社须承担责任时，旅行社责任险将发挥赔付作用。

　　所以，旅游者应知晓：旅游途中发生的人身意外伤害，并非全部是旅行社责任；当非旅行社责任时，可通过旅游人身意外险在保额范围内保障自身权益，若无相应保险，则须自行承担意外损失。

　　6、旅游人身意外险保障与理赔说明：下列金额为我社常规代办或赠送保险理赔金额，此处仅作说明之用，准确金额请以具体投保产品为准！

　　③高风险运动意外伤害保险金：0-10万元/人（具体要根据保险产品看是否包含此项）；

　　④医疗赔偿金额（意外伤害医疗保险金、是否含高风险要参考具体保单）：4万元/人；

　　①误工费；②营养费；③陪护费、护理费、康复费；④精神损失费；⑤后续整容整形费用；⑥私人交通食宿费用；⑦非必要康养疗养费用；财物丢失损坏、被盗窃灭失等（除非保单明确包含财产损失附加险）。

　　7、报案及理赔要求：须在保险事故发生时及时报案，事故需发生在保险期内；旅游结束后再就医、报案或事后认定保险事故，极易导致超出保险报案时效或无法核实事故真实性，从而面临极高的拒赔风险（按多数保险公司条款极有可能不在保险赔付范围内，请务必在事故发生后第一时间报案）。

　　旅游中发生保险事故后，须前往二级以上公立医院救治，妥善保管好原始病历和医疗发票，仅限社保范围内用药方可报销。

　　8、理赔遵循补偿性原则：意外身故、伤残及住院津贴属于给付型责任，若购买多份可叠加赔付，意外险主险保额支持多份叠加；而意外医疗费用属于补偿型责任，遵循损失填平原则，医保统筹部分不能重复报销，仅在保险保额内按规定赔付，超出保额部分不予理赔；医疗费用不得重复赔付，被保险人不能从中额外获益，不得通过保险重复理赔获得额外利益。

　　以上为简要说明，便于旅游者了解旅游人身意外险基本情况，内容并不全面准确，具体理赔项目、范围和金额，应以本人实际投保的旅游人身意外险保单条款为准。